چگونه در هر سنی سرمایه گذاری کنیم

زینا کوموک 5+ سال تجربه به عنوان نویسنده مستقل دارد. او به طور مرتب محتوا را برای مارک های مهم مالی می نویسد و مربیگری مالی را ارائه می دهد.

Marguerita یک برنامه ریز مالی معتبر (CFP®) ، مشاور برنامه ریزی بازنشستگی منشور (CRPC®) ، حرفه ای دارای درآمد بازنشستگی (RICP®) و یک مشاور سرمایه گذاری مسئول اجتماعی (CSRIC) است. وی بیش از 20 سال در صنعت برنامه ریزی مالی مشغول به کار است و روزهای خود را صرف کمک به مشتریان خود می کند تا وضوح ، اعتماد به نفس و کنترل زندگی مالی خود را بدست آورند.

Yarilet Perez یک روزنامه نگار با تجربه چندرسانه ای و دانشکده با کارشناسی ارشد علوم در روزنامه نگاری است. او در چندین شهر کار کرده است که اخبار ، سیاست ، آموزش و موارد دیگر را شامل می شود. تخصص وی در امور مالی و سرمایه گذاری شخصی و املاک و مستغلات است.

بیشتر کارشناسان بازنشستگی و برنامه ریزان مالی توصیه می کنند حداقل 10 ٪ از درآمد سالانه خود را برای بازنشستگی پس انداز کنید. اما نحوه صرفه جویی و سرمایه گذاری در دهه ها قبل از ترک شغل نه به پنج خود ، تأثیر می گذارد که چگونه سالهای پس از کار خود را سپری خواهید کرد. این مهم است که بدانید استراتژی تخصیص دارایی که در 20 و 30 خود استفاده می کنید ، وقتی به بازنشستگی (یا در) نزدیک می شوید ، کار نمی کنند. در اینجا نحوه سرمایه گذاری در هر سنی برای رسیدن به اهداف بازنشستگی آورده شده است.

غذای اصلی

• سرمایه گذاری برای بازنشستگی در هر سنی مهم است ، اما برای هر مرحله از زندگی شما نباید از همان استراتژی استفاده شود.
• کسانی که جوان تر هستند می توانند ریسک بیشتری را تحمل کنند ، اما اغلب درآمد کمتری برای سرمایه گذاری دارند.
• کسانی که نزدیک به بازنشستگی هستند ممکن است پول بیشتری برای سرمایه گذاری داشته باشند ، اما زمان کمتری برای بهبودی از هرگونه ضرر دارند.
• تخصیص دارایی براساس سنی نقش مهمی در ایجاد استراتژی سرمایه گذاری بازنشستگی صدا دارد.

تخصیص دارایی ها

قبل از در نظر گرفتن چگونگی سرمایه گذاری در مراحل مختلف زندگی ، درک مفهوم تخصیص دارایی مفید است. وقتی صحبت از سرمایه گذاری می شود ، کلاسهای دارایی بی شماری وجود دارد - یا به عبارت ساده ، "دسته بندی های سرمایه گذاری". سه کلاس اصلی دارایی عبارتند از:

• سهام (سهام)
• اوراق قرضه (اوراق بهادار با درآمد ثابت)
• پول نقد و معادل

سایر کلاسهای دارایی عبارتند از:

• کالاها
• مشاور املاک
• آینده و سایر مشتقات

هر کلاس دارایی سطح متفاوتی از ریسک و پاداش دارد - همانطور که معمولاً به آنها گفته می شود. به همین ترتیب ، هر کلاس بسته به آنچه در اقتصاد کلی و سایر عوامل اتفاق می افتد ، با گذشت زمان متفاوت رفتار می کند.

به عنوان مثال ، وقتی اقتصاد رونق می گیرد ، سرمایه گذاران اطمینان دارند. آنها پول را از بازار اوراق قرضه خارج می کنند و آن را به سهام منتقل می کنند ، جایی که پتانسیل درآمد بسیار بیشتر است.

به همین ترتیب ، وقتی اقتصاد خنک می شود ، سرمایه گذاران اعتماد به نفس کمتری دارند. آنها پول را از سهام می گیرند - که اکنون به نظر می رسد بسیار خطرناک است - و به دنبال پناهگاه امن بازار اوراق قرضه هستند. به طور کلی ، سهام و اوراق قرضه با همبستگی منفی دارند اما در طول بحران مالی ، اینگونه نبود. هنوز هم ، اوراق بهادار ، به نوسانات بازار سهام کمک می کند

در اینجا به همین دلیل مهم است. اگر تمام پول خود را در یک کلاس دارایی قرار دهید (یعنی تمام تخم مرغ های خود را در یک سبد) و تانک های کلاس ، هیچ پرچینی برای محافظت از سرمایه خود ندارید. سرمایه گذاری در انواع کلاس های دارایی تنوع در نمونه کارها شما را فراهم می کند. اگر یک کلاس دارایی به سمت جنوب برود ، این تنوع شما را از دست دادن تمام پول خود باز می دارد. نحوه ترتیب دارایی های موجود در نمونه کارها خود ، تخصیص دارایی نامیده می شود. بسته به سن شما و تعداد سالهایی که تا زمان بازنشستگی دارید ، تخصیص دارایی توصیه شده بسیار متفاوت به نظر می رسد.

تخصیص دارایی براساس سن

در اینجا نگاهی به تخصیص دارایی در مراحل مختلف زندگی می پردازیم. البته این توصیه های کلی است که نمی تواند شرایط خاص یا مشخصات ریسک شما را در نظر بگیرد. برخی از سرمایه گذاران با یک رویکرد سرمایه گذاری تهاجمی راحت تر هستند ، در حالی که برخی دیگر از هر چیز دیگری ارزش ثبات را دارند - یا موقعیت های زندگی دارند که خواستار احتیاط اضافی هستند ، مانند کودک دارای معلولیت.

یک مشاور مالی قابل اعتماد می تواند به شما در تشخیص مشخصات ریسک خود کمک کند. از طرف دیگر ، بسیاری از کارگزاران آنلاین دارای "ماشین حساب" و پرسشنامه های پروفایل ریسک هستند که می توانند تعیین کنند که آیا سبک سرمایه گذاری شما محافظه کارانه یا پرخاشگر است یا در جایی بین.

در هر سنی ، ابتدا باید حداقل شش تا 12 ماه هزینه زندگی را در مکانی به راحتی در دسترس مانند حساب پس انداز ، حساب بازار پول یا CD مایع جمع کنید.

شروع برنامه ریزی بازنشستگی: 20s شما

نمونه تخصیص دارایی:

• سهام: 80 ٪ تا 90 ٪
• اوراق قرضه: 10 ٪ تا 20 ٪

حتی اگر ممکن است اخیراً از دانشکده فارغ التحصیل شده باشید و احتمالاً هنوز وام دانشجویی را پرداخت می کنید ، از این زمان برای شروع سرمایه گذاری استفاده کنید. این که آیا در یک شرکت 401 (k) یا یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) خود را تنظیم کرده اید ، آنچه را که می توانید به عنوان 20 مورد سرمایه گذاری کنید ، حتی اگر نمی توانید 10 ٪ مبلغ توصیه شده را کمک کنید.

سرویس درآمد داخلی (IRS) محدودیت سهم سالانه را برای IRA های سنتی و Roth IRAS ایجاد کرده است ، که در کل 6000 دلار در سال برای سال 2022 است. برای 401 (k) ثانیه ، حداکثر مبلغی که می توانید هر سال کمک کنید 20. 500 دلار است2022. حدود 401 برنامه (k) مشارکتهای مطابق با کارفرما را ارائه می دهد ، این بدان معنی است که آنها تا درصد مشخصی از حقوق شما را به 401 (k) خود کمک می کنند.

شما با سرمایه گذاری در حال حاضر بزرگترین مزیت را نسبت به همه دارید: زمان. به دلیل علاقه مرکب ، آنچه در این دهه سرمایه گذاری می کنید بیشترین رشد ممکن را دارد. از آنجا که زمان بیشتری برای جذب تغییرات در بازار دارید ، می توانید روی سهام رشد تهاجمی تر تمرکز کرده و از دارایی های آهسته رشد مانند اوراق قرضه خودداری کنید.

متمرکز شغلی: دهه 30 شما

نمونه تخصیص دارایی:

• سهام: 70 ٪ تا 80 ٪
• اوراق قرضه: 20 ٪ تا 30 ٪

اگر به دلیل پرداخت وام های دانشجویی یا متناسب و شروع کار خود ، در 20 سالگی سرمایه گذاری کنید ، 30 سالگی در زمانی است که شما نیاز به کنار گذاشتن پول دارید. شما هنوز هم به اندازه کافی جوان هستید که می توانید پاداش های بهره مرکب را به دست آورید ، اما به اندازه کافی قدیمی است که 10 ٪ تا 15 ٪ از درآمد خود را سرمایه گذاری می کنید.

حتی اگر اکنون هزینه وام مسکن یا شروع خانواده را پرداخت کرده اید ، کمک به بازنشستگی شما باید اولویت اصلی باشد. شما هنوز 30 تا 40 سال کاری فعال باقی مانده است ، بنابراین این زمانی است که شما نیاز به حداکثر رساندن این سهم دارید. حتماً به اندازه کافی قرار دهید تا شرکت را در 401 (k) خود مطابقت دهید و در صورت امکان ، حداکثر آن را در نظر بگیرید. و در حالی که در آن هستید ، IRA های خود را نیز حداکثر کنید.

شما هنوز هم می توانید برخی از ریسک ها را تحمل کنید ، اما ممکن است زمان آن رسیده باشد که اوراق قرضه را به مخلوط اضافه کنید تا ایمنی داشته باشید.

بازنشستگی: دهه 40 شما

نمونه تخصیص دارایی:

• سهام: 60 ٪ تا 70 ٪
• اوراق قرضه: 30 ٪ تا 40 ٪

اگر تا 40 سالگی پس انداز خود را برای بازنشستگی به تعویق انداخته اید-یا اگر در یک حرفه کم درآمد قرار داشتید و به چیزی پرسود تر تبدیل شده اید-اکنون زمان آن است که دست و پنجه نرم کنید و جدی شوید. اگر در حال حاضر در مسیر هستید ، از این زمان برای انجام ساختمان جدی نمونه کارها استفاده کنید. شما در نقطه میانی حرفه خود هستید و احتمالاً به پتانسیل درآمد خود به اوج خود نزدیک می شوید.

حتی اگر برای بودجه کالج بچه های خود پس انداز کنید یا به پرداخت وام خود ادامه دهید ، پس انداز بازنشستگی باید در صدر هر تصمیم مالی باشد. اگر مراقب باشید ، وقت کافی برای بازی کردن دارید ، اما زمان کافی برای آشفتگی در اطراف نیست. اگر مطمئن نیستید که کدام وجوه را انتخاب کنید ، با یک مشاور مالی ملاقات کنید. شما باید در دارایی های تهاجمی مانند سهام پس انداز کنید تا بودجه خود را به بهترین فرصت برای ضرب و شتم تورم بدهید ، که این سرعت افزایش قیمت در اقتصاد است.

با این حال ، "پرخاشگر" به معنای "بی دقتی" نیست. با سرمایه گذاری هایی که سابقه تولید بازده دارد و از معاملات "خیلی خوب برای درست بودن" جلوگیری کنید. و به حداکثر رساندن مشارکت در 401 (k) و IRAS خود ادامه دهید.

برای کمک بیشتر در ساخت بهترین برنامه برای بازنشستگی خود ، نسخه چاپی از راهنمای بازنشستگی Investopedia را سفارش دهید.

تقریباً بازنشستگی: دهه 50 و 60 شما

نمونه تخصیص دارایی:

• سهام: 50 ٪ تا 60 ٪
• اوراق قرضه: 40 ٪ تا 50 ٪

از آنجا که به سن بازنشستگی نزدیک می شوید ، اکنون زمان از دست دادن تمرکز نیست. اگر سالهای جوانی خود را صرف قرار دادن پول در جدیدترین سهام داغ کرده اید ، باید محافظه کارانه تر باشید تا به شما نیاز به پس انداز بازنشستگی خود داشته باشید.

اگر نمی خواهید تمام پول خود را در جدول داشته باشید ، می توانید برخی از سرمایه گذاری های خود را به صندوق های کم درآمد تر و کم درآمد مانند اوراق قرضه و بازارهای پول تغییر دهید. اکنون زمان آن است که به آنچه دارید توجه داشته باشید و فکر کنید که چه زمانی ممکن است زمان خوبی برای بازنشستگی شما باشد. دریافت مشاوره حرفه ای می تواند یک گام خوب برای احساس امنیت در انتخاب زمان مناسب برای فرار باشد.

رویکرد دیگر این است که با جویدن پول بیشتر به دور بازی کنید. IRS به افرادی که به بازنشستگی نزدیک می شوند اجازه می دهد تا درآمد بیشتری را در حساب های سرمایه گذاری قرار دهند. کارگرانی که 50 سال و بالاتر دارند می توانند 6،500 دلار در سال دیگر به 401 (k) کمک کنند-برای 2022 کمک مالی دریافت کردند. به عبارت دیگر ، افراد 50 ساله و بالاتر می توانند در مجموع 27000 دلار به 401 خود اضافه کنند (K) یا (20،500 دلار + 6،500 دلار) در سال 2022. اگر یک IRA سنتی یا Roth دارید ، اگر 50 سال یا بالاتر سن داشته باشید ، حد مشارکت 2022 7000 دلار است.

بازنشستگی: 70 و 80

نمونه تخصیص دارایی:

• سهام: 30 ٪ تا 50 ٪
• اوراق قرضه: 50 ٪ تا 70 ٪

شما احتمالاً تا الان بازنشسته شده اید - یا خیلی زود خواهید بود - بنابراین وقت آن است که تمرکز خود را از رشد به درآمد تغییر دهید. با این حال ، این بدان معنا نیست که شما می خواهید تمام سهام خود را پول نقد کنید. روی سهام خود تمرکز کنید که درآمد سود سهام را ارائه می دهند و به دارایی های اوراق قرضه خود اضافه می کنند.

در این مرحله ، احتمالاً مزایای بازنشستگی تأمین اجتماعی ، بازنشستگی شرکت (در صورت داشتن یکی از آنها) را جمع آوری می کنید ، و در سال 72 ساله می شوید ، احتمالاً حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را از حساب های بازنشستگی خود شروع می کنید.

اطمینان حاصل کنید که آن RMD ها را به موقع می گیرید - مجازات 50 ٪ در هر مبلغی که باید آن را پس گرفته اید ، وجود دارد اما این کار را نکردید. اگر Roth IRA دارید ، لازم نیست RMD را بگیرید ، بنابراین می توانید در صورت نیاز به پول ، حساب را برای وراث خود رشد دهید.

اگر هنوز کار می کنید ، به هر حال ، به RMDS در 401 (k) که در شرکتی که در آن کار می کنید ، مدیون RMDS نخواهید بود. و شما هنوز هم می توانید در IRA مشارکت کنید (حتی اگر این یک کار سنتی باشد ، به لطف عمل ایمن که در اواخر سال 2019 به تصویب رسید) اگر درآمد کسب شده واجد شرایط داشته باشید که از آستانه درآمد IRS فراتر نمی رود.

خط پایین

یک ضرب المثل چینی می گوید: "بهترین زمان برای کاشت درخت 20 سال پیش بود. دومین بار دیگر اکنون است. "

این نگرش در قلب سرمایه گذاری است. مهم نیست که چند ساله باشید ، بهترین زمان برای شروع سرمایه گذاری مدتی پیش بود. اما انجام کاری هرگز دیر نیست.

فقط اطمینان حاصل کنید که تصمیماتی که می گیرید مناسب برای سن شما است - رویکرد سرمایه گذاری شما باید با شما پیر شود. همچنین ایده خوبی است که با یک متخصص مالی واجد شرایط ملاقات کنید که می تواند به شما بگوید کجا ایستاده اید و کجا باید بروید.